Hypotheek, hypotheekvormen en tips
Een hypotheek heeft u nodig als u een huis gaat kopen maar welk soort is voor u het meeste geschikt? Daar gaan wij u inzicht in geven. Elk soort heeft zo zijn voor en nadelen (zowel belastingtechnisch als op de korte en lange termijn) en u moet dus goed overwegen wat het beste past bij wat u zoekt. Vergis u niet. Het gaat ten slotte om grote bedragen (gemiddeld genomen zo tussen de 200.000 en 400.000 euro) waar u zich voor een langere tijd aan verbindt dus overweeg daarom ook goed welke hypotheek het beste bij u past.
Hypotheek vormen
Er zijn verschillende soorten hypotheken. In principe worden er in Nederland 11 soorten hypotheken onderscheiden. Wij gaan u een inzicht geven over wat elk soort inhoudt en wat het voor u kan betekenen.
De Aflossingsvrije Hypotheek
Bij de aflossingsvrije variant lost u niet af op de hoofdsom van de hypotheek met andere woorden uw maandlasten liggen een stuk lager aangezien er geen aflossing bij inbegrepen zit. U betaald dus alleen de hypotheekrente. Het grootste voordeel van dit soort is dat u kunt profiteren van een maximale fiscale aftrek op uw inkomstenbelasting. Een van de grootste nadelen is het tegenovergestelde van het voordeel, namelijk dat u de schuld niet verkleind en daardoor geen vermogen op uw huis wint. Als u dus verkoopt bent u nog steeds het aankoop bedrag verschuldigd. Op dit moment wordt de afloosingsvrije hypotheek door de regering aan banden gelegd.
De Annuïteitenhypotheek
Bij deze variant lost u over de gehele looptijd bruto hetzelfde bedrag af maar aangezien naar verloop van tijd de fiscale aftrek verminderd gaat u netto dus steeds meer betalen. Dit kan een hele fijne manier zijn als u verwacht steeds meer te gaan verdienen of op andere vlakken denkt te gaan besparen maar er zitten ook een aantal nadelen aan.
Het grootste voordeel is dat je aan het eind van de looptijd het huis vrij op naam hebt staan en geen hypotheek meer verschuldigd bent. Je kunt daarnaast zelf bepalen in hoeveel jaar je het totaal aflost. Hoe sneller u besluit af te lossen des te hoger wordt het maandbedrag. Het grootse nadeel is de stijging van de maandlasten maar daarnaast ook zeker het mislopen van het eventuele rendement op het hypotheekbedrag.
Bank sparen
De vorm is te vergelijken met een traditionele spaarhypotheek alleen vindt er hier een aflossing plaats naar een spaar of beleggingsrekening (de SEW en resp. BEW) die gekoppeld aan de hypotheek zijn. Maandelijks wordt er een bedrag op de geblokkeerde rekening gestort voor rente en een stuk aflossing van de hypotheek. Aan het eind van de looptijd wordt de hypotheek dan in 1 keer betaald vanaf deze rekening waar het volledige bedrag op gespaard is.
Er vinden dus in principe geen aflossingen plaats omdat u een vast bedrag in de maand spaart in plaats van aflost. Een aantal voordelen van deze variant zijn dat er een stuk zekerheid achter zit, de afnemer kan genieten van maximaal fiscaal voordeel en er is een vermogensvorming. Aan de andere kant zitten er ook zeker nadelen aan. Fiscaal gezien zijn er een aantal nadelen maar ook bent u gebonden aan 1 instantie en zit er geen overlijdensrisico verzekeringspolis bij in dat bij uw overlijden het restant wordt betaald. Laat u hier meer over informeren door uw makelaar.
De Beleggingshypotheek
Bij deze variant draait het om het inleggen in beleggingsfondsen. Hiermee wordt een vermogen opgebouwd waarmee de hypotheek wordt afgelost. LET GOED OP. Het opgebouwde vermogen wordt belast in box 3 bij uw inkomstenbelasting. U kunt zelf kiezen waar u het geld van de hypotheek in belegt. Als u verwacht dat er een flinke stijging op de beurs gaat plaatsvinden kan u hier voor kiezen.
Ook zijn aandelen een optie en natuurlijk zijn er ook nog de "zekere" obligaties om in te beleggen. Houd wel in gedachten: In het verleden behaalde resultaten bieden geen garanties voor de toekomst. Je kunt bij deze variant profiteren van een maximaal fiscaal voordeel maar schuiven tussen aandelen, opties, obligaties of beursgenoteerde bedrijven kosten u vaak provisie. Let dus goed op wat u doet.
Effectenhypotheek
Bij deze variant wordt een hypothecaire lening gecombineerd met een effectenportefeuille. Er wordt over de gehele looptijd niet afgelost waardoor u kunt profiteren van maximaal fiscaal voordeel. Naast hypotheekrente wordt periodiek of eenmalig een inleg gedaan in een effectenportefeuille. Een verschil met de beleggingshypotheek is dat niet de verzekeraar, maar u zelf belegt. Aan het einde van de looptijd van de hypothecaire lening wordt de lening afgelost met de verkoopopbrengst van de effectenportefeuille.
Hybride Hypotheek
Deze variant wordt vaak ook een spaar belegging of combinatie hypotheek genoemd aangezien het een combinatie is van een spaar- en beleggingshypotheek. Ook hier wordt niet afgelost maar gespaard of belegt om zo het totaalbedrag van de hypotheek op te kunnen brengen. Als u kiest voor zekerheid kiest u voor sparen maar u kunt dit eventueel tijdens de looptijd omzetten naar beleggingen. Dit kan een slimme stap zijn als kans wilt maken op een hoger rendement. Let hier echter wel goed op de door de bank gestelde voorwaarden aangezien er bepaalde regels zitten aan het schakelen.
Levenhypotheek
Bij deze variant vindt er een koppeling plaatst aan een levensverzekering. U krijgt dan te maken met een vaste maandelijkse aflossing die bestaat uit rente en premie. U kunt hierbij zelf kiezen of u ook aflossing erbij wilt betalen. Bij de hypotheek wordt ook een kapitaalverzekering afgesloten, die aan het einde van de looptijd uitkeert. Met deze uitkering moet u de hypotheek aflossen. Als u over deze variant meer informatie wilt adviseren wij u bij uw makelaar te raden te gaan.
Lijfrente Hypotheek
Bij deze variant betaald u iedere maand rente en een premie voor de opbouw van uw lijfrente. Deze lijfrente wordt uitbetaald op het moment dat u met pensioen gaat en vanaf dat moment gaat u de hypotheek aflossen van dit maandbedrag. Een meer complexe vorm van een hypotheek met zeker een flink aantal nadelen aangezien u bijvoorbeeld geen 30 maar wel 60 jaar aan deze vorm vast kunt zitten. Informeer u daarom eerst goed bij uw makelaar of bank wat voor u het beste is.
Lineaire Hypotheek
Deze variant lijkt sprekend op een normale lening. Er wordt afgelost in gelijke delen waarbij u gemiddeld genomen maandelijks 1/360 deel van de hypotheekschuld aflost. Het grootste nadeel van deze vorm is dat u in het begin veel meer betaald dan aan het eind en dat u niet kunt profiteren van maximaal fiscaal voordeel. Aan de andere kant betaald u ieder termijn minder aangezien het openstaande bedrag lager is en dus ook de rente over deze vordering.
Spaarhypotheek
Deze variant is vrij zeker. Maandelijks wordt er een bedrag gespaard over de volledige looptijd van de hypotheek en dit bedrag wordt aan het einde gebruikt om de hypotheek mee af te lossen. Dit gebeurd vaak in de vorm van een levensverzekering die een vast bedrag uitkeert. In het begin zult u extra snel spaargeld op moeten gaan bouwen om zo meer te kunnen profiteren van meer rente en meer zekerheid aan het eind. Er wordt over de gehele looptijd niets afgelost waardoor u kunt profiteren van maximaal fiscaal voordeel.
Tweede Hypotheek of krediethypotheek
De tweede hypotheek is er voor als u extra financiële ruimte nodig hebt. Voorwaarde is dat het vrijgekomen geld gebruikt wordt voor het onderhouden of verbeteren van uw woning. Gebruikt u het vrijkomende geld voor andere zaken dan is er sprake van een krediethypotheek. Hierbij kunt u profiteren van extreem lage rente kosten.
Goed informeren over Hypotheek
Zoals u hierboven heeft kunnen lezen zijn er nogal wat soorten hypotheken waarbij iedere variant zijn voor en nadelen heeft. Informeer u daarom goed bij een makelaar, bank of geldverstrekkende organisatie om zo niet verkeerd geïnformeerd te worden. Een hypotheek gaat u gemiddeld aan voor zo’n 30 jaar en het gaat hier niet om kleine bedrag. Weet daarom goed wat u doet.
